医疗险和重疾险该怎么买，才划算？

医疗险和重疾险该怎么买，才划算？医疗纠纷

北京律师 2021-12-24 17:51

前段时间，一个朋友扭伤了脚，前前后后共花费了3000多块，还请了好几天假休息。这次的扭伤让他开始重视健康，也对保险有了一定兴趣。

他问我：“买医疗险一年只需要几百的保费，但买重疾险一年要几千的保费，该怎么选？

相信很多人被这个问题困扰过，所以今天小球针对这个问题作一个详细的介绍，希望能为大家解惑。

我们先来看看医疗险和重疾险的定义！

什么是医疗险？

医疗险，也称医疗费用保险，分为国家基本医疗保险（医保）和商业医疗保险。

●医保是国家普惠性的福利，用于保障最低医疗需求。

●商业医疗保险，是指保险公司销售的，作为社保报销拓展，用来解决“社保不能报销的医疗费用”。

医疗险主要针对“门诊和住院”所产生的费用，无论是重疾还是意外，必须以合理且必要的医疗费用发生为前提，花多少报销多少，没有额外补偿。（如已从社保、单位补充等渠道获得补偿，则需相应扣减）。

目前市场上在售的医疗险大致有三类：

1、低端（补充型）医疗保险

费用低，保障范围较小（只能报销医保内的药品费用）；

2、中端医疗保险

保费在几百到几千不等，保额通常在一百万以下（可报销进口药品、自费药等）；

3、高端医疗保险

门槛较高，保费一般会过万，但是保额高（一百万到几千万不等），保障范围广。

什么是重疾险？

顾名思义，重疾险是针对“重大疾病”的保险。一旦被保险人被确诊为保险合同中约定的重大疾病，保险公司就会直接赔付一笔固定的钱，与是否发生医疗费用、费用多少、是否从其他渠道获得补偿无关。因此，赔付金额很可能远超出医疗费用。

另外，因重大疾病发生的概率较高，所以往往和寿险捆绑。

可能有人要问：高端医疗保险可以替代重疾险吗？

答：不可以！医疗保险属于定额损失补偿性质，仅仅只能用于治疗。而重疾险属于定额给付性质，有一定的补偿作用。

医疗险VS重疾险

功能不同

医疗险的功能：医疗费用补偿。

就是说花费多少就在保障范围内报销多少，注意年保额不是赔付的保额，也就是一年的时间中不一定能用足所有的保额。

重疾险的功能：医疗费用补偿 + 疾病治疗期间的收入补偿（为主）

被保险人一旦发生重大疾病，就可能无法工作，这个时候可以用重疾险来转嫁风险，保障家人的日常生活不受影响。

稳定性不同

医疗险是报销型，你得先花钱再报销。同时医疗险一般为短险，保障期限通常为1年，存在不确定性。所以，续保是否有保障也是我们购买医疗险时要关注的重点。另外，有的医疗险是有年限额，终身限额，免赔额度等。

重疾险每年保费固定，不随未来身体变化而提高费用，一般交20年，保障终身（也有定期的）。保险期间内一旦患重疾，即可赔付保额。

医疗险和重疾险怎么买？

综合来看，重疾险的保障要更全面。如何买？可从以下几方面考虑：

一、年轻、身体各方面较好时可优先考虑配置重疾险，如果家庭经济较好，可补充配置医疗险。

二、【医疗险 + 重疾险】是一个不错的搭配，可以用医疗险去解决巨额的医疗费用，用重疾险赔付的钱补偿康复期费用、收入上的损失等。

三、如果给60岁以上的父母配置保险，医疗险较为合适，因为年事较高再配置重疾险，保费相对较高，很有可能保费支出还要超过赔偿金额，太不划算。

最后提醒大家，年轻人投保保费低，没有既往疾病或者说很少，趁早买保险就比较划算。因此，投重疾险最好的时间就是现在！